Prodotti e servizi finanziari
I prodotti finanziari e i servizi finanziari sono quell'insieme di prodotti distribuiti da banche, poste, assicurazioni e promotori finanziari che servono a soddisfare un bisogno riconducibile all'uso del denaro. Qui guarderemo tali prodotti dal punto di vista del piccolo risparmiatore e del cittadino. La prima grande distinzione tra prodotti finanziari da fatta in base alla loro finalità:
- prodotti finanziari per investire denaro. Sono quei prodotti destinati a persone e imprese che hanno una ricchezza da investire. All'interno di tali prodotti ci sono poi migliaia di soluzioni, diverse per rischio e rendimento atteso, durata, tipologia giuridica, valuta di denominazione, ecc.
- prodotti finanziari per chi ha bisogno di denaro. Sono prodotti finanziari studiati per chi ha bisogno di raccogliere denaro per finanziare la spesa corrente o gli investimenti. Rientrano in questa categoria le diverse forme di prestiti e mutui
- prodotti finanziari per gestire i pagamenti: sono quei servizi e prodotti che non servono per investire o ricevere denaro, ma che servono per gestire i pagamenti e la movimentazione di denaro. Rientrano in questa categoria i conti correnti bancari abbinati agli assegni bancari, le carte di credito e le carte di debito, i bonifici bancari, i bollettini RAV e MAV.



Prodotti finanziari di investimento
Sono la categoria più ampia e variegata di prodotti finanziari. La distinzione classica è quella in base alla natura giuridica del prodotto finanziario. Avremo quindi polizze assicurative (che poi a loro volta si dividono in polizze unit linked, polizze index linked e polizze vita tradizionali), fondi comuni di investimento (con diversi profili di rischio via via crescenti, dai fondi monetari su su fino agli hedge fund), titoli di stato, obbligazioni emesse da società private, certificati di deposito emessi dalle banche, libretti di risparmio, buoni postali, azioni, derivati sulle azioni (come le opzioni e i futures) e via dicendo.
Oltre che dal punto di vista giuridico questi strumenti possono essere diversi per durata richiesta all'investimento, rischi e rendimenti attesi, pignorabilità e sequestrabilità, diverso trattamento fiscale dei proventi e degli interessi, diverso trattamento in sede di tassazione di una eredità e via dicendo.



Prodotti finanziari per raccogliere denaro
Una famiglia oltre che ad accumulare risparmio può avere bisogno di denaro per finanziare spese e investimenti. Rientrano in questa categoria i prestiti di credito al consumo (prestiti, cessione del quinto, carte revolving) e i mutui (abbinati ad operazioni immobiliari, con iscrizione di ipoteca su un immobile). La gamma dei prodotti finanziari destinati ai finanziamenti si sta ampliando notevolmente: basti pensare ai numerosi tipi di mutui per durata e tipo di tasso, oppure all'introduzione delle carte revolving, oppure alla creazione di prodotti dedicati a nicchie particolari come i prestiti per protestati e i prestiti per soggetti falliti.

Prodotti e servizi per i pagamenti
Sono quell'insieme di prodotti che servono a facilitare il trasferimento di denaro per i pagamenti. Il prodotto base è il conto corrente, dal quale è possibile staccare gli assegni bancari per pagare. Altri prodotti che assolvono alla stessa funzione sono gli assegni circolari, le carte di credito e le carte di debito, i bollettini postali, i bollettini MAV e i bollettini RAV.