Cessione del quinto dello stipendio



La cessione del quinto dello stipendio è una forma di prestito riservata ai dipendenti con contratto a tempo indeterminato di enti pubblici o di grandi aziende, oppure ai pensionati.
Dal punto di vista finanziario, si tratta di un normale prestito, che prevede il pagamento mensile di rate di un certo importo per una certa durata. La peculiarità dipende dalle modalità di pagamento della rata. Infatti l'importo della rata viene trattenuto direttamente dal datore di lavoro, che quindi invia l'importo della rata alla società finanziaria che ha concesso il prestito e accredita al lavoratore lo stipendio già decurtato dell'importo della rata. Questo tipo di finanziamento è molto utilizzato tra i pensionati e tra i dipendenti pubblici. Il suo nome, "cessione del quinto", deriva dal fatto che l'importo trattenuto per il pagamento delle rate non può essere maggiore di un quinto della retribuzione del debitore.
La cessione del quinto offre alcuni vantaggi sia al debitore che al creditore, rispetto al prestito con pagamento delle rate tramite conto corrente o bollettini. Infatti il creditore è molto tutelato, in quanto il pagamento delle rate è effettuato dal datore di lavoro, e quindi non ci possono essere mancati pagamenti delle rate. Inoltre alla cessione del quinto è abbinata sempre una copertura assicurativa obbligatoria contro la morte del lavoratore o contro la perdita di impiego, in modo tale che, se il lavoratore muore o perde il lavoro, l'assicurazione rimborsa il debito residuo alla finanziaria, estinguendo il prestito.
Il fatto che per il creditore la cessione del quinto sia più sicura di un altro prestito fa si che i tassi di interesse applicati alla cessione del quinto siano minori di quelli di altri prestiti. Nel complessivo calcolo della convenienza va però inserito anche il costo dell'assicurazione caso morte e perdita di impiego, il cui costo è a carico del debitore, che per persone anziane può essere molto elevato (data l'alta probabilità statistica di morire durante il rimborso del prestito). Altro vantaggio per il debitore è la comodità, in quanto il pagamento è automatizzato e curato dal datore di lavoro, senza bisogno di addebiti sul conto corrente o l'utilizzo di bollettini postali. Infine, la formula della cessione del quinto, proprio perchè sicura per il creditore, permette di prestare denaro anche a quelle persone che in passato hanno avuto protesti o ritardi nei pagamenti, e che per tali motivi non possono accedere ai prestiti tradizionali.



Nel caso in cui possiate scegliere tra più società finanziarie per l'operazione di cessione del quinto, a parità di importo e durata scegliete quella che propone il finanziamento con il TAEG minore. Il Taeg riassume tutte le voci di costo obbligatorie del prestito, e quindi, in particolare, il tasso nominale applicato e il costo della copertura assicurativa contro morte e perdita del posto di lavoro.