I mutui



I mutui sono operazioni di finanziamento a medio e lungo termine che prevedono, a favore del creditore, l'iscrizione del diritto reale dell'ipoteca su un bene immobile, che quindi funge da garanzia.
Le famiglie e le giovani coppie utilizzano il mutuo per poter acquistare un immobile che se no sarebbe, a causa dell'elevato prezzo, altrimenti non raggiungibile. Rimborsano poi il mutuo su un periodo di tempo molto lungo, compreso tra 5 e 50 anni.
In base allo stato dell'immobile oggetto di ipoteca si distingue tra:
1) mutui fondiari, che prevedono l'iscrizione di ipoteca su un immobile residenziale già ultimato e abitabile
2) mutui edilizi, che prevedono l'iscrizione dell'ipoteca su un immobile in fase di costruzione. A lavori ultimati e ad abitabilità ottenuta, il mutuo edilizio viene trasformato in mutuo fondiario.

In base alla finalità del mutuo, si distingue tra:
a) mutuo per acquisto di prima casa
b) mutuo per ristrutturazione di prima casa
c) mutuo acquisto immobile residenziale (non prima casa)
d) mutuo ristrutturazione immobile residenziale (non prima casa)
e) mutuo di liquidità, concesso per generiche finalità di liquidità
f) mutuo di consolidamento di altri debiti

Come detto, le durate dei mutui possono variare tra 10 e 50 anni. In particolare, i mutui a durata maggiore di 30 anni sono stati inseriti in Italia solo da alcuni anni, per far fronte all'incremento dei prezzi degli immobili, per continuare ad avere rate mensili tollerabili rispetto al reddito netto.
E' poi possibile distinguere i mutui in base ai meccanismi di calcolo degli interessi passivi, distinguendo tra:
1) mutui a tasso fisso
2) mutui a tasso variabile
3) mutui a tasso variabile con tetto al tasso massimo
4) mutui a tasso variabile e rata costante
5) mutui a tasso misto

Infine, è utile sapere che esistono mutui che prevedono, per il periodo iniziale, il pagamento di sole quote interessi. Altri prevedono la possibilità di sospendere per un certo periodo il pagamento delle rate senza incorrere in penali o sanzioni (come nei mutui per lavoratori atipici, che possono avere di sospendere il pagamento delle rate nei periodi di passaggio da un lavoro ad un altro). Infine, alcune banche erogano mutui fino all'80% del valore di perizia dell'immobile, mentre altre arrivano al 95% o al 100%.